阿鴻（化名）在台中第二市場旁開小吃店，賣肉羹麵和滷肉飯，一做就是十幾年。前陣子店裡的冷藏櫃突然罷工，修起來不划算，又剛好要換抽油煙機，加上得先付一筆食材錢，粗估要十五萬。銀行小額信貸要等好幾天，鄰居隨口一句：「你那台車可以牽去當舖借啊。」讓他心裡冒出一個大問號——車子到底能借多少？
他開的是 2016 年的國產休旅車，車貸還有兩年。他跑了兩家當舖問，一家說可以借二十萬，另一家只說十二萬。同一天、同一台車，怎麼會差這麼多？他滿頭霧水，回家請女兒上網查，才在借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊看到完整的說明，也才搞懂：原來汽車估價不是看老闆心情，而是有一套邏輯。
當舖估價一台車，主要看這 5 件事
一、品牌與車型。Toyota、Honda 這類國產熱門車，零件好找、二手市場好脫手，估價自然比較漂亮；冷門進口車或特殊車款，當舖要承擔「賣不掉」的風險，成數就會保守一些。這就是汽車借款估價的第一道關卡。
二、年份與里程。車齡越新、里程越低，額度越高。一般來說五年內的車比較好談；超過十年，可貸金額通常明顯下滑。里程數若與年份明顯不符，也會被特別確認。
三、車況。有沒有事故、泡水、引擎漏油、變速箱異音、內裝破損，都會直接影響價格。原廠保養紀錄完整、無重大維修，是加分項；計程車、營業車、改裝車則容易被扣分。
四、車籍條件。這台車是不是登記在你名下？有沒有動保設定（車貸）？牌照稅、燃料費、罰單有沒有欠繳？如果車貸還沒繳完，想辦當舖汽車借款，通常得先結清，或改走二胎設定，流程與單純典當不同。
五、借款方式。「留車」是把車放在當舖保管，「免留車」則是車照開、只辦設定。兩者風險不同，免留車借款因為當舖無法實際保管車輛，額度通常會比留車再打折一些。
實際的估價流程，大概是這樣
- 備妥雙證件、行照、車主印章（多數店家會要求本人到場）。
- 查車籍：確認產權、動保設定、欠稅與罰單。
- 實車鑑價：看外觀、內裝、引擎室、底盤、里程與輪胎狀況。
- 對照行情：參考權威車訊（天書）、二手車平台成交行情與自家通路經驗。
- 核出額度：一般是市價的五到八成，再視車況與借款方式調整。
為什麼同一台車，兩家估的差這麼多？
除了上述條件，還有幾個常見原因：一是「留車」與「免留車」報價本來就不同；二是有些店家先用高額度吸引你上門，現場再找理由往下砍；三是當舖的資金規模與銷售通路不一，願意承擔的風險也不同。所以多問一、兩家，並要求把「可借金額、利率、費用、期數」白紙黑字寫清楚，是保護自己的基本功。
溫馨提醒：借錢之前，先看清楚這幾件事
第一，選擇合法立案的當舖，店內會懸掛主管機關核發的許可證字號，也可上網查詢是否為合法當舖推薦名單。第二，依當舖業法規定，年利率不得超過 30%（月息 2.5%），倉棧費最高不得超過收當金額的 5%，合約上寫的金額要自己算一遍。第三，當票正本務必收好，日後贖回、續當都靠它。第四，量力而為，先想清楚每月還款是否會擠壓到生活與生意周轉，不要為了應急而借超過自己能力的金額，更不要提供證件正本給來路不明的代辦。
阿鴻後來選了一家合法當舖，貸了十三萬，先把冷藏櫃和抽油煙機處理好，生意回穩後提早還款。他說：「不懂就問，問清楚再簽，心裡比較踏實。」汽車借款沒有捷徑，只有把估價邏輯、費用結構弄清楚，才能借得安心、還得輕鬆。
※ 本文提及之汽車估價方式、利率與費用規範，為參考公開資訊及網路資料整理，僅供參考，實際核貸條件、額度與法規內容，請以各當舖現場說明及最新法規為準。
汽車借款需要過戶嗎？